INSOLVENCIA
Insolvencia.
Un término muy común escuchado
habitualmente en personas o empresas con problemas económicos o más específicamente
de liquides y presenta conflictos crediticios con pocas o nulas posibilidades
de cobertura.
Técnicamente una empresa o
persona es insolvente cuando no tiene para pagar sus deudas.
Una empresa deviene en
insolvente cuando no puede hacer frente al pago de sus obligaciones en los
correspondientes vencimientos. Existen, sin embargo, diferentes tipos o grados
de insolvencia. Se denomina insolvencia técnica o suspensión de pagos a aquella
situación en la que, aun siendo el activo superior al pasivo, la empresa no
puede hacer frente al pago de sus deudas por falta de liquidez. Cuando además
de sobreseer o cesar en el pago de sus obligaciones, el pasivo es superior al
activo y, por consiguiente, el neto patrimonial negativo, se dice que la
empresa se halla en la situación de insolvencia económica o quiebra técnica. Al
igual que ocurre con la suspensión de pagos, para que exista quiebra legal o
simplemente quiebra, ésta habrá de ser declarada formalmente por una autoridad
judicial competente, a instancia del propio empresario o por solicitud fundada
de un acreedor legítimo, de acuerdo con el correspondiente procedimiento.
Mientras que la quiebra supone la muerte o desaparición de la empresa, esto es,
su liquidación, por medio del procedimiento de la suspensión de pagos lo que se
trata de evitar es precisamente la desaparición definitiva de la empresa,
haciendo que ésta y los acreedores lleguen a algún tipo de acuerdo, consistente
normalmente en el aplazamiento o moratoria para el pago de sus deudas, en una
quita (Rebaja de la cuantía de una deuda,
para facilitar su pago, convenida por acreedor y deudor.) o rebaja de las
mismas, o en ambas cosas a la vez.
El artículo 2166 del Código
Civil vigente en el Distrito Federal, dice: hay insolvencia cuando la suma de
los bienes y créditos del deudor, estimados en su justo precio no iguala al
importe de sus deuda.
Un poco de historia
La historia no registra ni
en qué época, ni en qué sistema jurídico apareció esta institución. En Roma, si
bien no se conoció el concepto, la insolvencia del deudor traía gravísimos perjuicios,
ya que a través de la legis actio per pignoris capionem, una de las acciones
más antiguas en derecho romano, el acreedor, ante el incumplimiento de su
deudor, lo aprehendía, a la vez que pronunciaba ciertas palabras ante el
magistrado, conduciéndole a su casa, donde permanecería encerrado durante
sesenta días, al cabo de los cuales, tras ser llevado al mercado por tres veces
para ver si alguien lo sacaba de tal situación, podría venderlo como esclavo o
matarlo. En forma paulatina fue atemperándose esta acción, con el surgimiento
de otras, como por ejemplo, la missio in possessionem, mediante la cual, en vez
del apoderamiento del deudor, había una aprehensión de su patrimonio.
Posteriormente apareció cessio bonorum o cesión de los bienes, como una facultad
concedida al deudor que llega a una situación de insolvencia involuntaria,
consiste en poder ceder sus bienes a los acreedores a fin de escapar de la
ejecución personal, haciendo que sean los acreedores quienes vendiéndolos,
cobren sus créditos total o parcial y proporcionalmente. A pesar de la gran
influencia que estos procedimientos ejercieron en los sistemas jurídicos
europeos, fueron desapareciendo poco a poco, introduciéndose cambios en la
solución de las obligaciones del deudor insolvente, de los que resultaron la
quiebra y el concurso de acreedores, procedimientos establecidos en la mayor
parte de los países, actualmente.
Lidiar con las deudas
Las decisiones sobre crédito
y préstamos involucran muchos factores, entre los que se incluyen cuánto
necesita, qué términos le ofrecen, con quién tiene que tratar, y cuánto tiempo
le llevará repagarlo. Considérese las siguientes opciones:
- ·
Establecer
contacto con los acreedores. Si tiene dificultades para hacer
frente a sus obligaciones financieras, tome contacto con sus acreedores
inmediatamente. Hágales saber por qué está teniendo problemas para cumplir con
sus pagos y trate de acordar una modificación de su plan de pago que le permita
reducir el monto de sus cuotas a un nivel más manejable. No espere a que sus
acreedores remitan sus cuentas a una agencia de cobranza de deudas.
- ·
Consolidación
de deuda. Esta opción te permite agrupar todas tus deudas en una
sola. En ella, la Institución Financiera te ofrece traspasar el saldo de varias
tarjetas de crédito a un solo plástico; la clave está en contratar con la
institución que te ofrezca mejores condiciones (menor CAT y menor tasa de
interés) que el de las otras tarjetas. Con este programa ahorras comisiones
anuales, pues la recomendación es que canceles las tarjetas que consolidaste y
fueron liquidadas. Ten presente que no todos los bancos ofrecen este programa,
así que pregunta.
- ·
Reestructuración. Generalmente
con esta opción puedes llegar a un acuerdo en cuanto a la ampliación del plazo,
una reducción de la tasa de interés o la aplicación de pagos fijos. Es
importante que sepas que si solicitas una reestructuración de deuda, puedes
mantener una buena calificación en tu historial crediticio.
- ·
Quita. Por
otro lado, esta opción te ayuda a establecer un acuerdo propuesto por el
acreedor, para que como deudor, puedas liquidar la deuda en su totalidad
mediante un descuento, recuerda que puede variar dependiendo de la institución.
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